Alexandre Richard
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REER, CELI ou CELIAPP : où mettre votre argent

REER, CELI, CELIAPP ou REEE : le bon choix dépend de votre revenu, de vos projets et de votre horizon. Nous déterminons ensemble où chaque dollar sera le plus utile.

  • Une conversation claire et directe
  • Recommandations sans pression
  • Réponse le jour même
Épargne et investissement

Le bon véhicule au bon moment, avec une stratégie fiscale claire.

  • REER · FERR
  • CELI · CELIAPP
  • REEI · REEE
  • CRI · FRV
  • Comptes non-enregistrés
L'essentiel

Les questions qu'on règle ensemble.

01

Quel compte en premier

Le bon ordre dépend de votre taux d'imposition, de vos projets et du temps devant vous. Nous le posons noir sur blanc.

02

Combien mettre de côté

Un montant réaliste, tenant compte de votre budget actuel plutôt qu'un pourcentage théorique.

03

Ce que vaut votre stratégie actuelle

Vos placements existants sont analysés : frais, rendement, niveau de risque, cohérence avec vos objectifs.

Ce que vous repartez avec

Une lecture claire de votre situation et des prochaines actions.

  • L'ordre de priorité de vos cotisations, pour l'année en cours
  • Le montant à épargner par paie, ajusté à votre budget
  • Une lecture claire de vos placements actuels et de leurs frais
Situations fréquentes

Est ce que ça vous ressemble ?

Si l'une de ces situations correspond à la vôtre, une première conversation peut clarifier la suite.

  • Vous épargnez sans savoir si c'est au bon endroit
  • Vous voulez acheter une première propriété
  • Vous voulez réduire votre impôt cette année
  • Vous préparez les études de vos enfants
Comprendre

Ce qu'il faut savoir avant de décider.

REER ou CELI : la vraie question

Le REER donne une déduction fiscale immédiate et repousse l'impôt au moment du retrait. Le CELI ne donne aucune déduction, mais tout ce qui en sort est libre d'impôt. La comparaison dépend donc de deux choses : votre taux d'imposition aujourd'hui et celui que vous aurez à la retraite.

Un employé du secteur public qui touchera une rente imposante peut avoir avantage à privilégier le CELI, alors qu'un revenu élevé sans régime de retraite gagne souvent à commencer par le REER. Nous faisons le calcul avec vos chiffres réels, pas avec une règle générale.

Le CELIAPP pour une première propriété

Le CELIAPP combine les deux avantages : la cotisation est déductible comme un REER et le retrait pour l'achat admissible est libre d'impôt comme un CELI. C'est habituellement le premier compte à remplir quand une première propriété est au plan.

Il se coordonne aussi avec le RAP. Nous validons votre admissibilité, l'ordre des cotisations et le moment du retrait pour éviter les erreurs coûteuses.

Épargner quand vous avez déjà un régime de retraite

Une rente du secteur public remplace une partie de votre revenu, rarement la totalité, et elle demeure imposable. L'épargne personnelle sert alors à combler l'écart et à financer les premières années de retraite, souvent les plus actives.

Nous mesurons cet écart avant de choisir un véhicule, pour que chaque dollar épargné ait une raison d'être là.

Votre profil d'investisseur avant vos placements

Avant de choisir un placement, on établit votre profil : horizon, objectif, connaissances, situation financière et réaction réelle à une baisse de marché. Ce profil donne une répartition de départ entre revenu fixe et actions, du plus prudent au plus dynamique.

Un profil conservateur s'appuie surtout sur du revenu fixe, un profil équilibré partage entre revenu et croissance, un profil de croissance accepte plus de fluctuations pour viser plus de rendement à long terme. La répartition demeure indicative : elle se valide avec votre horizon réel et vos projets.

Quelques repères pour 2026

Plafond CELI 2026
7 000 $
Jusqu'à 109 000 $ cumulatifs si vous étiez admissible depuis 2009 sans avoir cotisé.
Cotisation REER maximale 2026
33 810 $
Limité à 18 % du revenu gagné de l'an dernier, moins le facteur d'équivalence de votre régime.
Date limite REER
1er mars 2027
Pour que la cotisation soit déductible de vos revenus de 2026. Le CELI, lui, n'a pas de date limite.
250 $ par deux semaines, pendant 40 ans
environ 1 037 000 $
Illustration avec un rendement hypothétique de 6 % par année, dans un CELI.

Montants à titre indicatif seulement. Les plafonds et les règles fiscales changent chaque année; nous validons vos chiffres réels ensemble.

Solutions

Les options à considérer.

REER
Réduire votre impôt aujourd'hui et bâtir votre retraite.
CELI
Faire croître votre argent sans impôt à la sortie.
CELIAPP
Le compte le plus efficace pour une première maison.
REEE
Les subventions gouvernementales pour les études.
REEI
Épargne soutenue pour une personne handicapée.
CRI et FRV
Gérer un fonds de pension quitté ou transféré.
FERR
Convertir votre REER en revenu de retraite.
Non-enregistré
Aller plus loin quand les plafonds sont atteints.
La démarche

Trois étapes simples.

  1. 01

    Vous réservez

    Choisissez le moment qui vous convient.

  2. 02

    Nous faisons le point

    Votre situation, vos objectifs et vos questions, en toute clarté.

  3. 03

    Vous recevez une recommandation

    Une prochaine étape claire, que vous êtes libre de suivre.

Questions fréquentes

Avant notre première rencontre.

Consultez les réponses aux questions les plus fréquentes. Vous pouvez aussi m'écrire pour préciser votre situation.

REER ou CELI : lequel choisir en premier?

Le choix dépend de votre revenu et de votre projet. Le REER offre une déduction fiscale, tandis que les retraits du CELI sont non imposables. Nous comparons les deux avec vos chiffres.

Le CELIAPP vaut-il la peine pour une première maison?

Souvent, oui. La cotisation est déductible et le retrait admissible est non imposable. Nous validons votre admissibilité et la coordination avec le RAP.

Combien devrais-je épargner par mois?

Le bon montant est celui que vous pouvez maintenir. Nous partons de votre budget réel et de vos objectifs, puis nous ajustons le montant plutôt que de viser un pourcentage théorique.

Comment se déroule une rencontre?

Nous partons de votre situation, de vos projets et de vos questions pour déterminer les prochaines actions à poser.

Je peux transférer mes placements existants?

Oui. J'analyse d'abord vos placements, leurs frais et leur rendement. Si votre stratégie actuelle répond déjà à vos besoins, je vous le confirme.

Est-ce utile si je cotise déjà à un régime au travail?

Oui. Le régime couvre une partie du revenu de retraite. Nous mesurons l'écart avec votre niveau de vie souhaité, puis nous choisissons le véhicule qui comble cet écart.

Comment savoir quel niveau de risque me convient?

Un questionnaire de profil d'investisseur situe votre horizon, votre objectif, vos connaissances et votre tolérance aux fluctuations. Il donne une répartition de départ entre revenu fixe et actions, que nous ajustons à vos projets.

Pour aller plus loin

Les autres volets de l'accompagnement.

Faisons le point ensemble.

Clarifions votre situation et les prochaines actions à poser.

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